Hypotéka ako kľúč k vysnívanému bývaniu: toto sa oplatí vedieť!

Túžite bývať „vo vlastnom“, no žiadnu nehnuteľnosť ste nezdedili a zároveň nemáte finančné prostriedky na to, aby ste si svoj vytúžený byt alebo dom rovno kúpili? Tak potom je pre vás riešením hypotekárny úver nazývaný aj ako úver na bývanie. V súčasnosti väčšina ľudí financuje nákup nehnuteľnosti na bývanie práve prostredníctvom hypotéky. Aké sú jej výhody a čo sa oplatí zvážiť skôr ako sa definitívne rozhodnete?

Čo je hypotéka?

Ak patríte medzi tých, ktorí doteraz bývali u rodičov, prípadne si prenajímali byť, určite vás bude zaujímať, čo je hypotéka. Podvedome to asi každý tak trochu tuší, no určite je na mieste tento pojem definovať. Hoci teda ide o hypotekárny úver, je to niečo celkom odlišné ako povedzme mikropôžičky či rôzne spotrebné úvery. Rozdielov je viac.

Zásadným rozdielom pri hypotekárnych úveroch je to, že ide o dlhodobý úver a ich splatnosť sa počíta na roky – najčastejšie od 15 do 30 rokov. Samozrejme, sú aj výnimky, hypotéku si môžete vziať povedzme aj na 5 rokov, ak vám to finančná situácia umožní. Spotrebné úvery či mikropôžičky sú úvery na kratšie časové obdobie, so splatnosťou počítanou spravidla na mesiace.

Hypotekárne úvery majú ešte jeden dôležitý znak. Sú zabezpečené nehnuteľnosťou a banka, ktorá vám hypotéku poskytne, bude mať na financovanú (ale môže mať aj na inú nehnuteľnosť, ktorú už vlastníte), záložné právo.

Aké sú výhody a nevýhody ak si zoberiete hypotéku?

Vziať si hypotéku na kúpu bytu alebo domu je pre mnohých jedinou možnosťou, ako sa dostať k vlastnému bývaniu, no napriek tomu si treba uvedomiť nielen výhody hypotéky, ale aj nevýhody tohto spôsobu financovania. Výhodou je možnosť požičať si relatívne vysoký obnos peňazí za priaznivý úrok.

Jedným dychom však treba dodať aj nevýhody. V prvom rade, hypotéku nemusí dostať každý, banka si vás poriadne „preklepne“, aby zistila vašu bonitu a preverila schopnosť splácania. Treba si tiež uvedomiť, že hypotéku si beriete spravidla na dlhé časové obdobie a kým teraz sa vám možno spláca ľahko, o 20 rokov to tak vôbec nemusí byť.

Zabúdať totiž netreba na dĺžku fixácie úroku a samotný úrok. Ten sa odvíja od mnohých faktorov (napríklad od podmienok NBS či ekonomickej situácie...), po skončení obdobia fixácie sa môže stať, že úrok narastie príliš a tým sa vám výrazne zvýši mesačná splátka hypotéky. Vždy je preto dobré pripraviť sa aj na nepriaznivý vývoj.

Pri hypotéke si vždy dajte pozor na podmienky

Zmluva o hypotekárnom úvere založí dlhý vzťah medzi vami a bankou. Určite si preto dôkladne preštudujte všetky podmienky. Zároveň si treba uvedomiť, že banka pri poskytovaní hypoték musí postupovať podľa aktuálnych pravidiel, ktoré určuje aj Národná banka Slovenska. V súčasnosti napríklad dostanete hypotéku maximálne na 80 % ceny nehnuteľnosti, zvyšok musíte dofinancovať z iných zdrojov.

Pripravte sa tiež na to, že pri podávaní žiadosti budete musieť banke preukázať schopnosť splácať úver. Na základe údajov, ktoré o vás banka získa, určí vám tzv. hypotekárny strop – teda maximálnu sumu, ktorú vám požičia. Oplatí sa tiež vyjednávať o úroku, pamätajte však, že aby ste sa dostali na lákavý úrok z reklamy, jeho získanie podmieni banka využívaním ďalších svojich služieb.

Koľko teda dostanem?

Určiť vopred presnú sumu, koľko vám banka na kúpu nehnuteľnosti požičia nie je celkom jednoduché. Závisí totiž od mnohých faktorov – vášho veku, predpokladanej dĺžky splácania, aktuálnych príjmov, záväzkov, počtu vyživovaných detí a tiež od vašich úspor. Úlohu zohráva aj to, či si hypotéku zoberiete sami alebo so spoludlžníkom.

V každom prípade si môžete skúsiť vypočítať maximálnu výšku hypotéky a na tento účel využiť hypotekárnu kalkulačku, alebo vypočítať podľa tohto vzorca: (príjem osoby) - (aktuálna výška životného minima) – rezerva vo výške 40 % - všetky mesačné splátky ostatných úverov x 8 (počíta sa s 8-násobkom ročného príjmu). Akékoľvek výsledky však budú vždy iba orientačné, keďže každá banka na tento účel využíva svoj vlastný vzorec.