Šetrenie pod vankúš alebo krátkodobá pôžička?

Otázka, ako nakladať s peniazmi často nebýva jednoduchá. Otázniky sa vynárajú nielen vtedy, keď práve najviac chýbajú, ale aj vtedy, keď ich máte nazvyš. Typické „čo s peniazmi" skrátka patrí medzi najčastejšie dilemy každodenného života.

Kým staršie generácie často volia konzervatívne a osvedčené metódy odkladania hotovosti niekam do bezpečia domova, mladší ľudia už viac uvažujú nad tým, ako môžu peniaze zhodnocovať a zároveň si ich aj v určitej miere užívať. Čo sa teda oplatí viac v situáciách, keď máte peňazí nazvyš a chcete, aby „pracovali" pre vás, a čo naopak v situáciách, keď ich je akútny nedostatok? Zamerali sme sa na výhody a nevýhody rôznych prístupov k nakladaniu s vlastnými financiami a zamysleli sme sa nad tým, ktorá stratégia dáva v súčasnosti najväčší zmysel.

Tradičná metóda odkladania peňazí v domácnosti

Na Slovensku stále existuje veľa ľudí, ktorí z rôznych dôvodov aj dnes preferujú odkladanie hotovosti niekam do bezpečia domova, či už ide o klasický vankúš, škatuľu v skrini alebo malý trezor schovaný v obývacej izbe. Tento prístup má svoju logiku najmä pre tých, ktorí nechcú riskovať žiadne poplatky a chcú mať svoje úspory prakticky stále na dosah ruky, pričom nevzniká žiadna závislosť od finančných inštitúcií.

Fyzická prítomnosť peňazí poskytuje určitú psychologickú istotu, ktorú mnohí oceňujú práve v časoch ekonomickej neistoty. Problém však nastáva v momente, keď si uvedomíte reálny vplyv inflácie na takto uložené peniaze, pretože hotovosť ležiaca bez akéhokoľvek zhodnotenia pod jej vplyvom postupne stráca svoju hodnotu. Okrem toho netreba podceňovať ani riziko krádeže, požiaru alebo iných nečakaných udalostí, ktoré môžu viesť k úplnej strate nasporenej sumy bez akejkoľvek náhrady. V konečnom dôsledku všetky tieto riziká vytvárajú z domáceho šetrenia pomerne riskantný spôsob nakladania s peniazmi v dlhodobom časovom horizonte.

Rozumné investovanie úspor uchová ich hodnotu a zabezpečí aj výnos

Celkom opačným prístupom je investovanie úspor do rôznych aktív a investičných nástrojov s cieľom dosiahnuť ich zhodnotenie a ochrániť sa aspoň čiastočne pred negatívnymi dopadmi inflácie. Tento spôsob si vyžaduje väčšiu angažovanosť a ochotu venovať čas objavovaniu možností, no zároveň prináša potenciál reálneho nárastu majetku a vytvorenia finančnej rezervy.

Hlavnou výhodou investovania je práve spomínané zhodnotenie, ktoré v ideálnom prípade dokáže prekročiť mieru inflácie a zabezpečiť tak reálny rast úspor. Kým takýto cieľ dosiahnete, je ale potrebné poznať aspoň základné princípy trhu, mať sa na pozore pred podvodníkmi a rôznymi príliš lákavými ponukami a v konečnom dôsledku netreba zabúdať ani na diverzifikáciu. Ide o „rozloženie" investovanej sumy do viacerých nástrojov, čím sa znižuje celkové riziko a vytvára vyvážené portfólio prispôsobené vašim očakávaniam.

Zároveň existuje široká škála možností od konzervatívnejších po dynamickejšie varianty, čo umožňuje každému nájsť riešenie zodpovedajúce jeho ochote znášať riziko a investičnému horizontu.

Keď peniaze chýbajú a úspory nestačia

Život však prináša situácie, keď ani najlepšie naplánované úspory nedokážu pokryť nečakané výdavky. Dokonca sa odhaduje, že až vyše štvrtina slovenských domácností žije takpovediac od výplaty k výplate a pravidelne nevytvára žiadnu rezervu. Či už teda ide o poruchu auta, neodkladnú opravu v domácnosti alebo zdravotný problém, ide o situácie, ktoré sa bez finančnej rezervy zvládajú veľmi ťažko. V takýchto chvíľach je veľmi užitočným riešením online pôžička s jasnými podmienkami a od overeného poskytovateľa, s ktorou ľahko prekleniete aj tie ťažšie obdobia.

Krátkodobé pôžičky majú svoje jasné miesto najmä vtedy, keď je potrebné konať rýchlo a úspory buď nemáte k dispozícii, alebo sú naviazané v dlhodobých investíciách, ktoré by bolo nevýhodné predčasne rušiť. Predčasným výberom investície sa totiž spravidla pripravíte o všetok výnos, prípadne daňovú úľavu a neraz je s výstupom spojený aj poplatok za predčasné ukončenie. Nastať však môže aj situácia, keď akcie, do ktorých ste investovali, od času vášho nákupu poklesli, a tak nielenže by vás nečakal žiaden výnos, ale ešte by ste aj realizovali stratu.

Nájdite zlatú strednú cestu

Rozumný prístup k financiám je často aj o kombinovaní rôznych stratégií. Vhodné je napríklad kombinovať tvorbu menšej tzv. železnej rezervy na pokrytie bezprostredných potrieb a zároveň investovanie väčšej časti úspor do nástrojov prinášajúcich zhodnotenie. Nie vždy však musí byť výhodné čakať s investíciami na nazhromaždenie väčšej sumy peňazí, investovať môžete už aj s desiatkami eur, avšak pravidelne a dlhodobo na dosiahnutie tých najlepších výsledkov.

Čo by malo byť vaším cieľom? Vedieť využiť všetky dostupné možnosti, keď budete čeliť nečakaným výdavkom, chrániť svoj finančný majetok pred infláciou a vytvoriť si v rámci domácnosti vyvážený systém osobných financií odolný voči rôznym životným scenárom.