Kto bude robiť na naše dôchodky?

Zrejme každý by chcel zažiť situáciu, že po rokoch tvrdej práce dostanete od štátu zaslúžený dôchodok, z ktorého si budete môcť užívať pokojnú starobu. Realita býva však často celkom odlišná a výška dôchodku je neraz nepríjemným prekvapením. Okrem toho náš dôchodkový systém je založený na princípe, ktorý je čoraz viac pod tlakom.

Ako funguje náš dôchodkový systém?

Slovenský dôchodkový systém pozostáva z troch pilierov, pričom prvý pilier tvorí jeho základný kameň a spravuje ho Sociálna poisťovňa, kam zamestnanci a zamestnávatelia odvádzajú časť mzdy na starobné poistenie. Tento systém je založený na priebežnom financovaní, čo v praxi znamená, že dnešní pracujúci svojimi odvodmi platia dôchodky dnešným penzistom, v prvom pilieri si tak peniaze na budúci dôchodok nikam neodkladáte.

Funguje to teda jednoducho, no je otázne, či aj efektívne s ohľadom na to, čo nás čaká v budúcnosti. Peniaze, ktoré tento mesiac odvediete do Sociálnej poisťovne, sa ihneď použijú na výplatu dôchodkov súčasným seniorom, a keď raz vy pôjdete do dôchodku a tento princíp zostane zachovaný, vyplácanie vášho starobného dôchodku bude realizované z odvodov budúcej pracujúcej generácie.

Tikajúca demografická bomba

Hlavným problémom, ktorý ohrozuje budúcnosť dôchodkového systému na Slovensku, je demografický vývoj. Počet pracujúcich totiž klesá, zatiaľ čo počet dôchodcov narastá, a pomer seniorov k deťom vzrástol na alarmujúcich 114 k 100. Za minulý rok sa na Slovensku narodilo približne 40 000 detí, pričom práve tieto deti budú pracovať a platiť odvody až v rokoch 2045 až 2055, čo predstavuje vážny problém dnešných štyridsiatnikov. Počítať treba navyše aj s tým, že mladí ľudia majú tendenciu odchádzať za lepším uplatnením do zahraničia.

Pri číslach ale ešte chvíľku zostaňme, Sociálna poisťovňa mala v roku 2024 peniaze len na desať dôchodkových výplat a zvyšok musel dotovať štát, ktorý do systému nalial obrovských 2,75 miliardy eur. Tento vývoj je alarmujúci, pretože ukazuje, že dôchodkový systém s aktuálnym nastavením sa začína rozpadať pod tlakom demografických zmien. Objavujú sa dokonca prognózy, že súčasní štyridsiatnici a mladší budú mať pri súčasnom nastavení prvého piliera svoje dôchodky o 20 až 25 % nižšie v porovnaní s terajšími dôchodcami.

Práve preto je nevyhnutné, aby ste začali premýšľať o vlastnom zabezpečení na dôchodok už dnes, pretože čakať na to, že dôchodok od štátu vám zabezpečí dôstojný život v seniorskom veku, môže byť veľmi riskantné.

Ako si zabezpečiť peniaze na dôchodok?

Či už ste na začiatku kariéry alebo máte za sebou odpracovaných niekoľko rokov, mali by ste vedieť o možnostiach priaznivo ovplyvniť vaše finančné možnosti v dôchodkovom veku. Absolútnym základom je druhý dôchodkový pilier, ktorý predstavuje starobné dôchodkové sporenie, v rámci ktorého sú vaše odvody investované do dôchodkových fondov spravovaných dôchodkovými správcovskými spoločnosťami. Podstatnou výhodou je, že tieto peniaze prinášajú výnosy z investovania na finančných trhoch.

Tretí pilier je úplne dobrovoľný a funguje formou príspevkov do doplnkového dôchodkového sporenia, pričom štát vám prispieva formou daňového zvýhodnenia a zároveň na tretí pilier často prispievajú aj zamestnávatelia v rámci poskytovaných benefitov. V takom prípade sa tretí pilier zvlášť oplatí. Myslite však na to, že výnosy a peniaze od zamestnávateľa sú v rámci tretieho piliera viazané až do dôchodkového veku.

Vo všeobecnosti sa odporúča vziať situáciu do vlastných rúk a minimálne sa zaujímať o dlhodobé investovanie do akcií, indexových fondov alebo podielových fondov. Práve premyslené a dlhodobé investície historicky prinášajú vyššie výnosy než väčšina dôchodkových produktov. Začať pritom môžete už aj s pomerne malými sumami a pravidelne mesačne prispievať, no musíte počítať s krátkodobými výkyvmi na trhoch.

V podstatnej miere si môžete pohodlnejší dôchodok zabezpečiť aj investíciou do nehnuteľností, ktoré vám pri prenajímaní budú generovať pravidelný mesačný príjem a zároveň ich hodnota v dlhodobom horizonte zvyčajne rastie. Napokon, nehnuteľnosť vám na dôchodok „zostane", takže sa nebudete musieť strachovať o riešenie bytovej otázky. Táto možnosť je ale kapitálovo celkom náročná, pričom počas vlastníctva nehnuteľnosti treba počítať s nákladmi na údržbu a riešením prípadných problémov s nájomníkmi.

Začnite sa starať o svoj budúci dôchodok ešte dnes

Otázka, kto bude robiť na naše dôchodky, má možno pre niektorých ľudí prekvapivo jednoduchú odpoveď. V prvom rade sa musíte na svoj dôchodok finančne pripraviť sami, a to nielen splnením si svojej odvodovej povinnosti či pasívnym čakaním na výmer. Spoliehať sa výlučne na štátny dôchodok v časoch demografickej krízy je v každom prípade veľmi riskantné. Čím skôr začnete budovať vlastné finančné zabezpečenie na dôchodok, ideálne kombináciou vyššie popísaných možností, tým väčšiu finančnú slobodu budete mať v starobe.