Havarijné poistenie auta

Kým pre niektorých je auto pomaly ako člen rodiny, pre iných ide výlučne o prostriedok na prepravu z jedného miesta na druhé. Nech už je to vo vašom prípade akokoľvek, platí, že práve auto zvykne byť po nehnuteľnosti na bývanie ďalšou väčšou investíciou. K potenciálnym rizikám sa preto oplatí pristupovať zodpovedne a mať auto adekvátne poistené.

Ak vám stav vášho auta nie je ľahostajný, treba si uvedomiť, že riziká škody číhajú takmer na každom kroku – či už počas jazdy, alebo aj počas toho, ako je vaše auto zaparkované. Silné búrky, krupobitie, neopatrní vodiči na parkoviskách, útoky vandalov alebo menšie či väčšie kolízie sú rizikami, ktoré vám môžu poriadne skomplikovať život, prevetrať peňaženku a spôsobiť situáciu, kedy vás zachráni online pôžička. Práve preto je kvalitné havarijné poistenie kľúčovým nástrojom pre ochranu vášho štvorkolesového miláčika.

Havarijné poistenie verzus PZP

Ak sa povie poistenie auta, môže si každý predstaviť niečo iné a čudovali by ste sa, koľko ľudí v poistných produktoch nemá celkom jasno. Tak pre úplnosť zopakujme, že kým povinné zmluvné poistenie (PZP) uhrádza škody spôsobené inému účastníkovi cestnej premávky, havarijné poistenie chráni priamo vaše vozidlo. PZP je zákonnou povinnosťou každého majiteľa vozidla a vzťahuje sa len na škody, ktoré spôsobíte druhým. Naopak, havarijné poistenie vám pomôže v situáciách, keď dôjde k poškodeniu vášho vlastného auta.

Okrem týchto dvoch typov poistenia sa ešte môžete stretnúť aj s tzv. GAP poistením. Ide o poistenie finančnej straty, pričom toto pokrýva vzniknutý rozdiel medzi aktuálnou trhovou hodnotou vozidla a cenou, za ktoré ste ho ako nové kúpili. Ak vám napríklad auto ukradnú a máte okrem havarijného poistenia aj GAP poistenie, tak poisťovňa vám vyplatí presnú sumu, za akú ste si auto kúpili.

Čo všetko kvalitné havarijné poistenie kryje?

Vráťme sa ale späť k havarijnému poisteniu. Komplexné havarijné poistenie by malo pokrývať niekoľko základných rizík. Bezpochyby medzi ne patrí krytie škôd spôsobených haváriou, teda nárazom do iného vozidla, stromu alebo akejkoľvek prekážky. Zároveň by malo pokrývať aj škody spôsobené živelnými pohromami, odcudzením vozidla alebo aj vandalizmom.

Súčasťou dobrého havarijného poistenia sú tiež rozsiahle asistenčné služby, ktoré sú nápomocné najmä v neočakávaných situáciách – od odťahovej služby až po náhradné vozidlo počas opravy. Práve dostupnosť komplexných asistenčných služieb je dôležitým bonusom k havarijnému poisteniu a preto sa o ne vždy zaujímajte.

Okrem rozsahu asistenčných služieb si zistite aj to, či ich môžete využiť len v rámci Slovenska alebo aj v zahraničí. Pozor si dajte aj na ponuku bezplatného odťahu, ten totiž môže zahŕňať len odtiahnutie do najbližšieho servisu. Pýtajte sa tiež, či poistenie pokrýva aj súvisiace náklady s poruchou vozidla v zahraničí, ako napríklad prenocovanie v hoteli či náklady na cestu späť iným dopravným prostriedkom.

Aké pripoistenia sa oplatí zvážiť?

Základné havarijné poistenie môžete vylepšiť zaujímavými pripoisteniami. Veľmi užitočné je pripoistenie pre prípad poškodenia skiel, ktoré pokryje náklady na výmenu čelného skla bez vplyvu na váš prípadný bonus, alebo bez potreby úhrady spoluúčasti. Ďalšími atraktívnymi variantmi sú napríklad poistenie pre prípad živelných udalostí ako sú krupobitie, povodeň alebo víchrica. Vzhľadom na to, že extrémy počasia sú čoraz častejšie aj u nás, určite sa takéto pripoistenie nad rámec základného balíka oplatí zvážiť. Vzhľadom na stav ciest je u nás pomerne žiadané aj pripoistenie diskov či pneumatík vozidla.

Ak v aute často prevážate drahé predmety, oplatí sa tiež zvážiť pripoistenie batožiny, ak často zabezpečujete prepravu cudzích ľudí, zvážte tiež pripoistenie posádky. V prípade, že si neviete bez auta predstaviť život ani na chvíľu, v rámci havarijného poistenia si tiež môžete dojednať, že v prípade poruchy, nehody či iného poškodenia, budete mať vždy nárok na náhradné vozidlo. Pochopiteľne, všetky tieto pripoistenia majú vplyv na konečnú cenu poistného.

Faktory ovplyvňujúce výšku poistného

Poisťovne pri výpočte poistného zohľadňujú široké spektrum faktorov. Kľúčovú úlohu zohráva vek vlastníka a typ vozidla, jeho trhová hodnota, ale aj história poistníka, napríklad koľko poistných udalostí ste spôsobili za uplynulé roky.

Mladší vodiči do 25 rokov spravidla platia vyššie poistné, keďže štatisticky patria do rizikovejšej skupiny. Naopak, dlhoroční vodiči bez škodových udalostí majú výhodu, pretože počítať môžu spravidla s nižším poistným.

Okrem majiteľa, typu resp. ceny vozidla a doplnkových služieb je pri havarijnom poistení kľúčovým prvkom aj výška spoluúčasti. Ide o sumu, ktorú hradíte v prípade poistnej udalosti sami. Vo všeobecnosti platí, že čím nižšia spoluúčasť, tým vyššie poistné. Väčšina poisťovní ponúka rôzne varianty – od nízkych spoluúčastí okolo 50 eur až po vyššie sumy presahujúce 500 eur.

Pri dojednávaní havarijného poistenia sa tiež presvedčte, či ide o produkt so zohľadňovanou amortizáciou alebo bez nej. Pri poistení s amortizáciou poisťovňa zohľadňuje opotrebenie vozidla a jeho vek, čo znamená, že v prípade poistnej udalosti bude plnenie nižšie, zodpovedajúce aktuálnej hodnote vozidla. Oproti tomu, poistenie bez amortizácie vám garantuje vyplatenie plnej sumy potrebnej na opravu alebo výmenu poškodenej časti, bez ohľadu na vek vozidla. Tento typ poistenia je síce drahší, ale poskytuje väčšiu finančnú istotu v prípade poistnej udalosti, keďže neklesá hodnota náhrady v závislosti od opotrebenia vozidla.

Poistenie auta ako investícia do pokoja a istoty

Kým platiť PZP je povinnosť pre každého vlastníka vozidla, havarijné poistenie je celkom dobrovoľné. Bezpochyby sa oplatí, ak máte novšie a drahšie vozidlo, prípadne veľa jazdíte. Ak sa vám tento typ poistenia zdá byť príliš drahý, pozrite sa tiež po rôznych poistných produktoch, ktoré kombinujú PZP s havarijným poistením menšieho rozsahu. Vždy sa však dôkladne oboznámte s podmienkami zmluvy a rozsahom poistného krytia.

Dobre zvolené poistenie vás ochráni pred neočakávanými výdavkami a bude istotou aj v rôznych krízových situáciách, ktoré by mohli poriadne naštrbiť váš domáci rozpočet. Výberu poistenia auta preto venujte dostatok času a jednotlivé ponuky si starostlivo porovnajte.