Finančné plánovanie pre páry

Jednou z najdôležitejších otázok, ktoré páry skôr či neskôr začnú riešiť, je aj spoločné finančné plánovanie. Táto téma je obzvlášť naliehavá vtedy, keď sa pár rozhodne zdieľať spoločnú domácnosť, čaká potomka a určitej forme spoločného hospodárenia sa jednoducho nedá vyhnúť. Ešte stále sa stáva, že mnohé páry sa tejto téme úplne vyhýbajú, prípadne o peniazoch hovoria iba veľmi opatrne a v náznakoch. Pravdou zostáva, že rozhovory o peniazoch bývajú často nepríjemné a neraz odhaľujú rozdielne návyky či očakávania. Môže to však byť aj celkom inak.

Budovanie vzťahov, ktoré vydržia mnohé zaťažkávacie skúšky akou môže byť aj potreba rýchlej pôžičky v prípade neočakávaných situácií, nie je vôbec jednoduchou disciplínou. Ak odhliadneme od emocionálnej stránky a životných očakávaní, svoju zásadnú rolu v každom vážnejšom vzťahu zohrávajú aj financie. Zďaleka pritom nemusí ísť o náročnú tému, no dôležité je zvážiť si, ako k nej budete pristupovať.

Spoločné a premyslené finančné plánovanie dokáže vzťah nielen posilniť, ale aj zabezpečiť stabilnú budúcnosť oboch partnerov a predstavovať jeden zo základov pre budovanie rodiny. Pozrime sa teda bližšie na to, aké modely spoločného finančného hospodárenia a plánovania existujú.

Všetky financie sú spoločné

Ide o model preferovaný najmä v minulosti, kedy sa častejšie stávalo, že obaja partneri vstupovali do vzťahu „od nuly“ a teda budovali majetok spoločne. Ešte aj dnes sa ale niektoré páry rozhodnú pre úplné spojenie svojich financií. Pri tomto modeli má spravidla manželský pár jeden spoločný účet, na ktorý putujú všetky príjmy a rovnako, z ktorého sa aj všetky výdavky hradia. Tento model je založený na vysokej miere dôvery a spoločných hodnotách.

Funguje obzvlášť dobre pre páry s podobnými finančnými návykmi a cieľmi. Môže však byť výzvou, ak má jeden z partnerov výrazne vyšší príjem alebo úplne odlišný prístup k míňaniu peňazí.

Kombinovaný systém - moje, tvoje a naše

Tento model je akýmsi kompromisom, pri ktorom si každý z partnerov ponecháva vlastný účet pre osobné výdavky, no zároveň majú spoločný účet určený na domácnosť a spoločné ciele. Na tento spoločný účet zvyčajne obaja prispievajú dohodnutou sumou, ktorá môže byť rovnaká pre oboch alebo percentuálne vyrátaná z ich príjmov, keďže situácia, že by obaja partneri zarábali rovnako je skôr výnimočná.

Výhodou tohto systému je, že poskytuje istú mieru finančnej nezávislosti, no zároveň učí páry spolupracovať pri dosahovaní spoločných cieľov. Je obzvlášť vhodný pre páry, ktoré majú výrazne odlišné príjmy alebo finančné návyky, alebo vtedy, ak si každý chce svoje finančné zázemie budovať svojpomocne.

Pochopiteľne, tento systém si tiež vyžaduje stanovenie pravidiel, pretože pri niektorých typoch výdavkov nemusí byť celkom zrejmé či sú spoločné alebo nie, prípadne môže nastať otázka, čo v prípade, že jeden z partnerov všetky svoje úspory minie a ten druhý bude musieť finančne „zatiahnuť“ aj to, čo by za bežných okolností nemusel.

Striktne oddelené financie

Podľa odhadov sa stále viac párov rozhoduje aj pre striktné oddelenie financií. Tento model môže fungovať najmä kým nebudujú spoločnú domácnosť. V takom prípade si každý z partnerov spravuje vlastné financie a náklady na spoločnú domácnosť si rozdelia. Môžu si napríklad rozdeliť konkrétne účty - jeden platí nájom, druhý energie a nákupy. Alebo si jednoducho rozdelia všetky účty napoly.

Tento systém môže fungovať dobre pre páry, ktorých prioritou je vlastná finančná nezávislosť, majú odlišné investičné ciele alebo sú v začiatkoch vzťahu. Vyžaduje si však dôslednú komunikáciu a férovosť pri delení výdavkov. Dôsledne dodržiavať tento režim môže byť pomerne prácne a vyžaduje si skutočnú transparentnosť spolu s precíznosťou.

Praktické tipy pre úspešné finančné plánovanie párov

Vytvorte si a poznajte spoločný rozpočet - spoločný rozpočet predstavuje základ finančného plánovania a pomáha získať prehľad o všetkých príjmoch a výdavkoch. Začnite tým, že si spočítate všetky mesačné príjmy a následne ich porovnáte s nevyhnutnými výdavkami, ako sú nájomné, energie či potraviny. Tento prehľad vám nielen ukáže, koľko peňazí vám mesačne zostáva, ale aj odhalí, kde by ste ako pár mohli ušetriť.

Pravidelne organizujte „finančné schôdzky“ – znie to možno neosobne, no naozaj funguje ak si stanovíte pravidelný čas, napríklad raz mesačne, kedy sa spoločne povenujete financiám. Pravidelne si prejdite vaše výdavky, diskutujte o krátkodobých aj dlhodobých cieľoch a nevyhýbajte sa riešeniu finančných problémov. Tieto pravidelné rozhovory vám pomôžu predísť nedorozumeniam a zabezpečia, že budete mať vzájomný prehľad o finančnej situácii. Pamätajte, že tému financií je najhoršie vyťahovať počas hádok, výletov, alebo vtedy keď na to ten druhý nie je vôbec pripravený.

Vytvorte si finančnú rezervu – nevyhnutným základom finančného plánovania je aj tvorba rezerv. Tie sú nevyhnutné na pokrytie neočakávaných výdavkov a poskytujú pocit istoty. Odborníci odporúčajú našetriť aspoň trojmesačné až šesťmesačné výdavky domácnosti pre prípad straty zamestnania alebo zdravotných problémov. Najlepšie je túto sumu uložiť tak, aby bola oddelená od ostatných peňazí určených na bežné výdavky.

Zosúlaďte svoje dlhodobé finančné ciele - rozprávajte sa otvorene o dlhodobých plánoch, ako je kúpa nehnuteľnosti, založenie rodiny či dôchodok. Zistite, či máte rovnaké predstavy o časovom horizonte týchto cieľov a o tom, koľko peňazí budete potrebovať. Potom si vytvorte konkrétny plán sporenia a investovania, ktorý vám pomôže tieto ciele dosiahnuť.

Doprajte si vzájomnú finančnú slobodu - aj pri spoločnom hospodárení je dôležité, aby mal každý partner určitú sumu peňazí, o ktorej môže rozhodovať samostatne a bez vysvetľovania. Dohodnite sa na konkrétnej sume „vreckového“, ktorú si každý mesiac môže vyčleniť na svoje záľuby či osobné výdavky. Tento prístup eliminuje konflikty týkajúce sa menších výdavkov a poskytuje každému pocit finančnej nezávislosti.