Čo ovplyvňuje bonitu klienta pri žiadosti o úver?

Keď sa rozhodnete požiadať o úver, nestačí len vyplniť formulár a čakať na odpoveď. Poskytovatelia totiž za každou žiadosťou potrebujú vidieť komplexný obraz vašej finančnej situácie, ktorý pozostáva z viacerých zdrojov snáď s výnimkou toho, ak ide o rýchlu online pôžičku. V súčasnosti býva navyše posudzovanie bonity ešte o niečo prísnejšie ako v minulosti. Čo sa o tomto procese oplatí vedieť a ako si udržať dobré šance na získanie výhodného úveru?

Hodnotenie príjmov a výdavkov

Základ celého procesu posudzovania tvorí pomer toho, čo mesačne zarábate, a toho, čo mesačne míňate, pričom práve tento pomer je prvou a najdôležitejšou otázkou, na ktorú potenciálny poskytovateľ úveru hľadá odpoveď.

Príjem sa pritom nehodnotí len podľa jeho výšky, ale aj podľa jeho stability a zdroja. Napríklad pravidelný príjem zo závislej činnosti na dobu neurčitú je vnímaný oveľa priaznivejšie než príjem živnostníka alebo niekoho v skúšobnej dobe, a to aj v prípade, že by čisté mesačné príjmy boli totožné. Najmä pri úveroch poskytovaných na dlhšie časové obdobie sa pozornosť spravidla orientuje aj na to, či váš príjem dlhodobo rastie, stagnuje alebo kolíše, pretože práve nestabilita príjmu je signálom vyššieho rizika do budúcnosti.

Pochopiteľne, zďaleka nejde len o výšku príjmov. Na strane výdavkov sa sleduje, koľko z vášho príjmu pohltia pravidelné platby za nájom, energie, poistenia, splátky iných záväzkov — a koľko zostáva ako voľný disponibilný zostatok, z ktorého by bola uhrádzaná nová splátka. V súčasnosti už väčšina poskytovateľov vyžaduje, aby po uhradení všetkých záväzkov zostala domácnosti resp. žiadateľovi určitá rezerva zaručujúca základný životný štandard.

Vplyv existujúcich záväzkov

Každý úver, splátka alebo pravidelný finančný záväzok, ktorý už máte, priamo znižuje priestor, ktorý poskytovateľ úveru vidí pre novú splátku, a tým sa teda znižuje aj vaša šanca na schválenie žiadosti, resp. úverový strop.

Existujúce záväzky zahŕňajú nielen aktívne úvery a leasingy, ale napríklad aj povolené prečerpania na účte, kreditné karty s nastaveným limitom alebo ručenie za tretie osoby, pretože všetky tieto produkty predstavujú potenciálnu záťaž, ktorú môžete kedykoľvek aktivovať, a veriteľ ich preto započítava do celkového obrazu vašej zadlženosti. Započítavať sa do záväzkov dokonca môže aj členstvo vo fitness centre s viazanosťou.

Dôležitým ukazovateľom v tejto súvislosti je pomer celkového dlhu voči ročnému príjmu. Čím je tento pomer vyšší, tým je vaša bonita nižšia a podmienky prípadného úveru menej výhodné, čo sa môže prejaviť vyššou úrokovou sadzbou, kratšou splatnosťou alebo požiadavkou na ručiteľa či zabezpečenie.

Úverová história ako zrkadlo spoľahlivosti

Popri všetkom, čo sme doteraz spomenuli, treba pamätať aj na prípadné záznamy v úverovom registri. Vaša minulosť pri splácaní záväzkov totiž napovie prípadnému poskytovateľovi omnoho viac ako povedzme súčasná výška príjmu. Zároveň ide prakticky o jediný spôsob, ako si overiť disciplínu pri splácaní v praxi.

Negatívnym signálom nie je len história oneskorených splátok, ale aj úplná absencia úverovej histórie, keď poskytovateľ úveru nemá žiadne referenčné body na posúdenie vášho správania, a preto vás vníma ako neznáme riziko, čo môže paradoxne viesť k prísnejším podmienkam, ako by ste dostali s krátkou, ale čistou históriou splácania.

Ako si svoju bonitu zlepšiť?

Vaša bonita nie je statickým číslom, dá sa aktívne budovať a zlepšovať, ak viete, na ktoré oblasti sa zamerať a s akým časovým predstihom začať. Najúčinnejším krokom je konsolidácia existujúcich záväzkov. Spojenie viacerých menších úverov do jedného znižuje mesačnú splátku a zároveň zjednodušuje pohľad na vašu finančnú situáciu, pričom paralelne odporúčame znížiť alebo úplne zrušiť nevyužívané limity kreditných kariet, keďže ich samotná existencia zhoršuje hodnotenie zadlženosti.

Rovnako dôležité je budovať a udržiavať čistú platobnú históriu — každý mesiac včas uhradená splátka, každý záväzok riadne ukončený, to sú pozitívne záznamy, ktoré sa v registroch hromadia a po čase začnú vaše hodnotenie zreteľne posúvať nahor, takže aj keď máte v histórii nejaký rest, systematické a disciplinované správanie ho postupne dokáže prevážiť. Pozor si treba tiež dať na stávkovanie a pričasté návštevy kasín. Najmä pri väčších úveroch zvyknú poskytovatelia overovať aj tzv. rizikové správanie, kam hranie hazardných hier jednoznačne patrí.

Ako na to v praxi?

Na záver sme si pre vás pripravili niekoľko praktických tipov, ak chcete pri žiadosti o úver uspieť. V prvom rade si skontrolujte výpis z úverových registrov ešte pred podaním žiadosti, avšak pozor, táto možnosť je spoplatnená. Znížte si alebo zrušte nevyužívané limity kreditných kariet a povolených prečerpaní. Skonsolidujte si viacero malých záväzkov do jedného produktu. O úver požiadajte v čase stabilného príjmu, ideálne po skúšobnej dobe, ak máte nové zamestnanie a zároveň si skúste vytvoriť aspoň menšiu finančnú rezervu.