Ako na správu osobných financií?

Na Slovensku sa v médiách veľmi často skloňuje nízka finančná gramotnosť obyvateľstva, ktorá sa týka najmä mladších ľudí a seniorov. Napokon, ani sa nie je čo čudovať, pretože dnešná „digitálna doba“ je často pre seniorov celkom neznáma a mladší sa zas s problematikou stretávajú často až vtedy, keď začínajú pracovať. Vedieť narábať s peniazmi je pritom veľmi užitočnou zručnosťou, ktorá je pri mnohých životných situáciách priam nevyhnutná. Ako si môžete spravovať osobné financie sami a na koho sa prípadne môžete obrátiť, ak chcete v tomto smere dosahovať lepšie výsledky?

Platí, že ľudia sú rôzni a rovnako rôzne aj pristupujú ku svojim peniazom. Kým jedna skupina ľudí je až prehnane šporovlivá a každé jedno euro pred platením v rukách obráti aj trikrát, iní hneď v deň výplaty všetko minú a netušia, kam sa ich peniaze rozutekajú. Hoci jeden jediný a univerzálny recept na správu osobných financií neexistuje, treba si uvedomiť, že žiadny extrém nie je dobrý.

Či už máte za sebou finančne viac alebo menej úspešné obdobie, vždy by ste mali mať prehľad, ako na tom s osobnými financiami ste, čo si môžete dovoliť a ako sa správne rozhodovať s ohľadom na všetky okolnosti.

Ako si pomôcť, ak si chcete osobné financie spravovať sami?

Vziať si do vlastných rúk správu osobných financií je pre mnohých jedinou schodnou cestou. Získate tým prehľad o tom, kam alokujete peniaze a takáto správa financií dokáže byť veľmi užitočná, ak si potrebujete vyčleniť financie na konkrétny účel – napríklad na kúpu nového auta, alebo odkladanie na dovolenku. Napokon, niekomu to ide celkom prirodzene. Vedieť si spočítať všetky príjmy, náklady, vziať do úvahy úspory, investície a všetko smerovať k finančnej stabilite. Ak vám to takto jednoducho nejde a aj tak si chcete spravovať svoje financie svojpomocne, existujú rôzne pomôcky.

Ak sa príliš nekamarátite s modernými technológiami, postačí vám aj pero a papier, kam si dôsledne budete zapisovať všetky vaše príjmy a výdavky napríklad za uplynulý mesiac. Nezabudnite ale aj na dlhodobé plány, ak si chcete napríklad dopriať dovolenku dvakrát do roka, vypočítajte si, koľko si musíte každý mesiac odložiť navyše.

Vyskúšajte si „obálkový systém“ – ako na to?

Inšpiráciou pre vás môže byť aj tzv. obálkový systém, ktorý má stále svojich priaznivcov. V rámci neho si vždy peniaze, ku ktorým sa dostanete (napríklad po výplate), rozdelíte do viacerých obálok určených na rôzne príležitosti, napríklad: rezerva, bežné výdavky, šetrenie na dovolenku či na auto. Po čase uvidíte, koľko peňazí sa vám v jednotlivých obálkach nakopilo. Tento spôsob správy financií si každopádne vyžaduje veľkú disciplínu a schopnosť odolať pokušeniu, vybrať z obálky peniaze a použiť ich na iný účel.

V prípade, že vám ale nerobí problém využívanie moderných technológií, užitočným pomocníkom pri správe osobných financií bude aj váš smartfón. Existujú mnohé aplikácie, ako je napríklad Buxfer alebo Wallet, ktoré vám umožnia nielen zapisovať a sledovať vaše príjmy a výdavky, ale tiež výdavky kategorizovať (podobne ako pri obálkovom systéme). Takéto aplikácie za vás zvládnu aj rôzne výpočty, s ohľadom na vaše príjmy a výdavky napríklad zistíte, akú pôžičku si môžete zobrať, aby ste nemali problémy so splácaním.

Správa osobných financií by však nemala byť iba o sledovaní vašich príjmov a výdavkov, ale tiež o vyhľadávaní investičných príležitostí a využívaní výhodných finančných produktov. Keďže ale ide o časovo náročnú činnosť, oplatí sa porozmýšľať nad službami finančného poradcu.

Správa osobných financií v spolupráci s finančným poradcom

Pri slovách finančný poradca sa mnohí zľaknú, že ide o človeka, ktorý im bude vnucovať nejaký produkt. Nenechajte sa však pomýliť. Byť finančným poradcom je totiž niečo celkom iné ako finančný sprostredkovateľ.

Činnosť finančných poradcov je upravená zákonom č. 186/2009 Z. z. o finančnom sprostredkovaní a finančnom poradenstve. Finančný poradca funguje nezávisle od banky či inej inštitúcie, ponúka odbornú pomoc, informácie a stanoviská, pričom poradcu platíte priamo vy a nezískava provízie z predaja produktov ako finančný sprostredkovateľ.

Z tohto dôvodu je vhodné vopred si zistiť, koľko stoja služby finančného poradcu. Mnohí poradcovia ponúkajú úvodnú konzultáciu či vypracovanie základného finančného plánu zdarma, pozor však na ďalšie podmienky, aby ste napokon nemuseli využiť desiatky hodín platených konzultácií. Poctivý finančný poradca ale nebude mať problém ukázať vám zrozumiteľný cenník svojich služieb. V každom prípade, ceny sú vždy vecou individuálnej dohody medzi vami a poradcom, štandardom sú ale sumy od 50 do 100 eur za hodinu v závislosti od skúseností.

Finančného poradcu pochopiteľne nemôže robiť každý, ale iba ten, ktorý zloží odbornú skúšku a nechá sa zapísať do Registra finančných agentov a poradcov. Pri výbere treba pochopiteľne postupovať opatrne a vždy si preveriť, či je poradca v registri zapísaný. Výhody využitia poradenských služieb spočívajú najmä v tom, že sa omnoho ľahšie zorientujete na finančnom trhu, naučíte sa lepšie narábať s peniazmi a aj po ukončení spolupráce môžete ďalej pokračovať v budovaní správnych finančných návykov a napríklad aj pri šetrení na dôchodok.

Na záver dodajme, že obrátiť sa na finančného poradcu môže byť užitočné nielen v časoch, kedy sa vám darí, ale aj pri finančných ťažkostiach. Ak si navyše „ľudsky sadnete“ vaša spolupráca môže byť veľmi plodná.